Packetgoodwave

 在谈重大疾病保险之前，先说一下什么是保险。网友不妨查一下百度百科，这里不多说，说一下大多数人容易误解的地方。

    买保险不是理财，买保险属于家庭理财中的“风险管理与保险规划”部分。理财还包括现金规划、消费支出规划、教育规划、投资规划、养老规划、财产分配与传承等内容。
    买保险也不是投资，但可以带有投资功能。投资连结保险是融保险与投资于一身的产品，也不能只注意投资那一部分。
    片面的把保险和其他理财产品相比，或者和投资相比，例如比收益，显然是不恰当的。
    保险最重要的，还是保障功能。

    大多数人可能认为个人面临的风险比较大时，买保险合适。
    而对于保险公司来说，当风险事故发生的概率在一个范围内时，保险产品的优势比较明显。如果某种风险事故发生的概率太小，比如全世界60多亿人中，一年内只有几个人会发生这种风险事故，保险公司难以开发产品，即使开发了也很难卖出去。
    如果某种风险事故发生的概率较大，如一个特定人群中，一年内平均每5个人（或更少）中就有一个会发生这种风险事故，那保障成本（注①）又会比较高，很多人又更愿意自留风险。

    也就是说认为个人面临的风险比较大时买保险合适的人，当他面临的风险比较大时，往往还是没买保险。

    主动买保险的，或比较容易接受保险的人，一般是这种情况，面临的风险并不是很大，但现阶段风险承受能力差，而承担的责任又比较重，一旦发生风险事故，对家庭的打击太大。
    由于风险事故发生的概率并不大，承担的保障成本也不多，经济条件相对宽松的人可以买带有较多储蓄性质的终生寿险、两全保险、养老金保险等，这类保险又以分红型和万能型为主。以中国平安人寿保险股份有限公司的这类产品为例，可以通过“附加提前给付”而转换成重大疾病保险。这类保险资金利用目前以存款、国债为主，股票等证券投资所占比例很小。

    为什么要买重大疾病保险？
    大病花费高：《2003年中国统计年鉴》数据显示，癌症平均治疗费用12万，重大器官移植10-20万……这些数据显示平均治疗费用不菲。
    社保太基本，有起付线，报销比例，治疗药物及材料限于医保药，而大病花费有很多都是自费药。而且由于生病造成营养费、家人照顾自己而造成的收入损失。
    最重要的是，如果这个人本来收入较高，发生重大疾病，收入中断，甚至以后不能工作，损失将是很大的。
    而有人认为重大疾病的定义过于苛刻。现在的重大疾病保险产品都必须依照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，如果定义的宽泛一些，保障成本又会增加。认为苛刻的也不妨选定义最宽泛的产品。
    而未达到重大疾病保险的疾病定义疾病，大多数是并不十分严重的疾病。

    以一个30岁的人购买30年交费的这类保险为例，随着年龄的增长，风险事故（重大疾病或死亡）发生的概率逐年增大。另一方面，随着储蓄保费的增加，即保单现金价值的增加，危险保额（注②）逐年减小。保障成本在以后的年度增长较慢，随着保单现金价值逼近保险金额，保障成本又会变小。
    买保险的人是自由的，如果买的是的万能保险，又不积极交费，就会使危险保额一直保持在较高的的水平，承担较高的保障成本。这样就类似于买定期人寿保险等“纯消费”的保险，保险期内如无事故，交的保险费也全部消费掉了，没有生存给付。或许有人会不理解这样买保险的人，但人家这样买保险自有人家的考虑。 
 

    满期生存给付的两全保险与终身重大疾病保险相比的优点：因为交费期满之后，一次性把按保险金额给钱给被保险人，这时被保险人可以利用这笔钱来应对任意的疾病。而不必管是否“达到重大疾病险的标准”。也可以用于其他用途。当然，保险费相比要高一些。
    而万能型保险的最大优势，其实就在于灵活，可以根据保险需求调整保险金额，经济条件宽松时还可以追加保险费。如果设定一个年限按部就班的交保险费，与分红型的保险的区别就不大。

 

《现代汉语词典》里对身价的解释是：一个人的社会地位。
这个解释是比较抽象的。当一个人离开我们时，身价会明显的体现出来。
比如钱学森离开美国时，美国海军次长金布尔认为：“钱学森无论放在哪里，都抵得上五个师。”

从经济方面说。书报常常见说某富的身价多少亿，其实这个身价的大部分成分是其所持的股份。一个人拥有的外在的财富，包括房产股票等，即使数目很大，也不是他的身价。当一个人失踪、死亡、被敌对势力关押，房产股票等能转给其继承人。这个人离开本身对工作单位、家庭等带来的经济损失，就体现了这个人经济方面的身价。

从感情、人际关系方面衡量。一个人遭遇挫折时有多少人关注，取得好成绩时有多少人为此高兴，就体现出来了。

客观的衡量一个人身价，是需要考虑多种因素的。主要有道德品质、健康状况。道德品质如果很差，必定会严重影响身价。人的健康状况在未来很可能发生变化，可以认为存在一定风险。综合考虑了风险，从经济方面衡量身价就要在前述身价上打个折扣。